数据风控赋能养老保障 善诊再登保险科技百强榜

 近日，知名保险行业研究机构“分子实验室”发布了“2020中国保险科技百强名单”，从行业价值、发展韧性、用户体验、运营管理、未来成长、社会价值六个维度，甄选出过往一年内在保险领域表现突出的企业，蚂蚁保险、腾讯微保、泰康在线、善诊等公司上榜。分子实验室创始人刘扬在发布榜单时表示，保险科技创新应以为用户持续创造价值为核心。对于连续两年上榜的善诊来说，联合保险行业推出的国内首款80岁可保的老年医疗险，就是善诊在保险领域希望持续创造的价值。

在我国进入老龄化社会的20年间，高龄群体的健康保障需求日益迫切，尤其在今年的疫情期间，愈发明显。客户有强需求，市场却鲜能找到好的产品，这不是保险公司没有看到市场，不愿意推出匹配需求的产品。而是因为数据不足、缺乏有效的风控手段，造成“想保但不敢保”的困局。

成立于2015年的善诊，从创立之初就致力于帮助80后、90后解决父母健康问题，多年来聚焦为中老年群体提供健康服务和健康保障，积累了大量的老龄人口健康数据。通过数据挖掘和比对，善诊发现中老年群体除了健康风险相对较高之外，个体健康差异也比中青年要大，善诊创始人兼CEO吴竑兴向记者说，“在过去五年服务中老年群体的经验中，我们发现，高龄群体的另一个很容易被忽略的显著特征就是健康状态复杂，而且千差万别，也就是保险行业常说的‘非标体’，所以要解决高龄非标体的产品开发问题，必须要通过大数据手段来解决个体差异。”对此，保险业内人士认为：“风控要产生价值，前提是要尊重个体差异，数据没有差异性，风控就没有价值。所谓以年龄为标准来判断是否能承保的‘一刀切’风控模式，其实是迫于现状的无奈之举。而善诊作为专业的中老年健康服务机构，可以为行业弥补这一短板，实现多方共赢。”

据了解，目前，善诊已通过对老年人健康服务的经验积累和研究，开发出以健康数据为驱动的Alpha精准风控引擎，以“风控+健康服务”的方式，帮助险企对投保用户的健康情况进行个性化评估，实现单个投保人健康风险结果的可视化输出，便于保险公司根据不同投保人的健康状况，灵活调整承保范围和保额，实现对高年龄段人群的个性化承保。

2019年，基于Alpha精准风控引擎的应用，善诊联合保险行业推出了国内首款80岁可保的老年医疗险，突破了老年群体购买医疗险的年龄限制，实现100种常见重疾基础保障+不限病种的保障升级，以及最高可达400万的保额。“老年医疗险”的问世，意味着善诊联合保险行业一起，实现了老年全面健康保障领域的“从0到1”。据悉，善诊已经陆续联合行业推出近10款“老年医疗险”，并已吸引蚂蚁保险等流量巨头抛出橄榄枝。

谈及善诊在老年健康保障领域的发展方向，吴竑兴透露，善诊正在将健康管理接入保险产品中。此前，美国健康体检与健康管理研究人员经过20多年的研究，公开了一组数据：通过健康体检和健康管理，90%的个人和企业的医疗费用会降低到原来的10%；而未做健康体检和健康管理的10%的人，医疗费用比原来上升90%。可见，健康体检可以有效节省医疗费用支出。“健康管理对降低健康风险的价值有目共睹，所以，我们认为，只有以主动预防代替被动治疗，真正将用户的健康管理起来，使总盘的赔付可控才能达到整体风险可控，我们目前在健康服务上进行钻研和打磨，希望未来能与老年健康险达成相互辅助的共赢局面。”

面对疫情带来的健康需求爆发，善诊将继续努力通过技术创新来满足用户需求，对Alpha精准风控引擎进行进一步升级，将提供更为精细化的人体系统风险识别，根据用户身体情况提供差异化的保障责任，为每一位用户提供尽可能全面的持续健康保障；善诊也将面向全体投保人群推出个性化健康管理服务，逐步实现医疗和保险的一体化，以“预防代替治疗”，联合保险行业伙伴不断丰富老年健康保障产品的同时，帮助更多家庭减轻养老压力，释放社会医疗资源，为“健康老龄化”进程贡献力量。