借贷宝深加工“熟人借贷”模式破题中小企业融资难

“中小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。”如何快速建立信用并利用它帮助中小企业融资？近日在武汉举行的一场中小企业大会正在寻找答案，而这也被众企业看做中小微企业解决融资难问题的重要突破口。

    这场10月21日举行的湖北省中小企业协会会员代表大会上透露的消息称，湖北近一成中小企业贷款通过担保实现，中小企业融资难问题持续存在。

    据了解，传统企业融资主要有两条通路，一个是股权融资，另一个是抵押融资。股权融资门槛高，不适合所有企业，且股权融资会稀释股权；另一个抵押融资基本是找银行，而银行认抵押和担保，大多数企业并没有抵押和担保能力。

    正因如此，企业融资难已经演化成为世界性难题，每年的融资缺口超过20万亿元。实力较弱的中小微企业更是成为融资难问题的重灾区，前不久公布的一项数据显示，目前中国有5600万家中小企业，1/3存在债务关系，仅有11.9%得到银行贷款。

    近几年，互联网金融快速崛起，成为企业融资的重要补充。“直至目前，互联网金融扮演的社会角色仍然重要。”有业内人士在湖北省中小企业协会会员代表大会上表示。但经历过前期野蛮生长的互联网金融业，目前仍处在洗牌期，行业仍在寻找能弥补上述“缺信息、缺信用”短处的平台。这其中，借贷宝首创的熟人借贷模式被普遍认为击中了行业痛处。

    作为互联网社交金融平台，借贷宝以充分利用熟人信用价值的理念起家，利用熟人间的天然关系，极大程度减少甚至消除信息不对称；还利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。而在此中，借贷宝仅扮演了平台角色，无资金池，用户点对点交易。

    很显然，这种模式恰恰可以弥补中小企业的“信用缺陷”。所以，借贷宝早在4月，已将熟人借贷引用到企业融资中，正式上线了借贷宝企业版。中国中小企业协会副会长、九鼎集团控股子公司人人行科技有限公司副总裁王亮介绍，借贷宝企业版是纯信用融资，无抵押无担保，它是建立在企业与员工的信用关系之上，有效降低了信息不对称，提升融资效率。“借贷宝企业版帮助企业建立了一条信用融资渠道。在借贷宝企业版上，中小微企业可通过企业版便捷地向员工发起融资，员工基于对企业的了解，自主判断是否投资。”

    值得注意的是，借贷宝借力信用帮助企业融资并不止于自融。据王亮介绍，通过企业向员工自融，企业和员工建立了自己的信用数据后，借贷宝会逐步向平台引入银行、贷款公司等各种金融机构，这些第三方金融机构会根据这些企业与员工的信用数据自主决定是否提供资金。“这是一个巨大的创新，对于企业来说，他面对的不再是地方的城商行，而是全国的金融机构。借贷宝扮演的角色，不仅仅是借贷，会围绕企业的综合金融需求提供全方位的服务。”王亮说。