国美金融曹强：六大核心打造强大零售风控体系

“我们认为零售风控需要由系统、数据、模型和策略、反欺诈、线上线下联动、监控和报表体系的六大核心模块来打造完整的风控体系。” 12月7日，国美消费金融首席风控官曹强，在中国商业银行风控战略大会作主题演讲中提出上述观点。当天会议汇聚了来自 120 多家银行及金融机构的 400 多位行业大咖。

 

    新金融时代已经到来

    “未来已来。”曹强在演讲中如是说道。互联网金融浪潮中，涌现出的“互联网+金融+产业”、“金融科技+银行”等新模式，在探索中逐渐形成并将走向成熟；大数据、云计算、人工智能等新技术的全面应用，使得金融互联网化、数字化、移动化和智能化，也让金融服务更趋向长尾及高效化。

    “从各维度去看，我们认为新金融时代已经到来。”曹强说道。同时，他表示，新金融时代的到来，也将迎来“两个时代”。

    近年各种细化法规条例的出台，互联网金融业态将逐渐纳入监管体系，曹强认为，“有了新的监管，行业从原来偏弱监管阶段，将进入一个强监管时代。”“这是一个新时代。”

    另一个时代是“新受众时代”。互联网金融在逐步走向有序合规发展，因其主要将客群定位于传统金融未覆盖的人群，更强调金融的普惠性，使得金融走进更多普通人的生活中；与此同时，我国全社会信用培养环境正在逐渐成长起来，消费者也更加在意自身的信用评级及历史。

    “经过几年的洗礼，消费者对于金融的认知已经到了一个新的阶段，正逐步理性成熟。”曹强说道。

    零售风控的六大核心模块

    曹强认为，新金融时代下，风控是金融的核心不仅没有改变，而且将越来越重要。

    依托线下零售巨头国美的广泛场景及强大资源，国美金融以“场景+金融+科技 ”为发展模式，在探索消费场景与金融服务相融合的发展中，积累了丰富的实践经验。其中，基于其特有的消费场景打造出的强大风控体系，是国美金融在消费金融领域得到快速、健康发展的重要因素。

    “我们认为零售风控需要由系统、数据、模型和策略、反欺诈、线上线下支持体系、监控和报表体系的六大核心模块来打造出完整的风控体系”曹强说道。

    首先，要实现风控的全流程管理，第一要义是拥有强大的风控系统来支持。例如，用户申请国美金融消费金融业务时，风控体系所作出的信贷决策。曹强介绍，国美金融目前已建立了风控决策系统、智能催收系统、反欺诈系统等。

    第二，要具备强大的数据能力。大数据在互联网金融中具有战略意义，尤其是在产品创新和风险控制方面。曹强认为，无论是外部数据的测试、接入、落库、解析、调用；内部数据的存取、清洗、整合、标准化；还是数据层的高速存取、实时计算能力，是新金融时代下金融机构应该要具备的能力。

    在数据上，国美金融在依托零售业巨头国美深耕零售领域30年，服务了1.8个亿会员所累积的大量多方位、多样化用户数据；2016年8月，全面接入央行征信系统；接入独立数据源40多家。效率上，国美金融的风控指标达1000以上，整个风控耗时10秒以内。

    “第三，我们强调是模型和策略能力。”曹强说道，国美金融在风控策略设计、测试、回溯、升级，包括评分卡模型开发上线，打造出独有的能力。

    第四则是在反欺诈。针对业务过程中的复杂多样，国美金融在反欺诈中以科技的自动化、智能化与人工相结合，全方位提升反欺诈策略的升级。

    第五，线上征审、催收、反欺诈，线下安全稽核形成联动支撑，在风控中也是至关重要，因此线上线下支持体系给予了很大的保障。

    第六，监控和报表体系，“实时和周期性报体系及其BI展示；贷前、贷中、贷后数据监控预警体系，都为整个风控体系提供有力支持。”

    目前，国美金融基于大数据技术建立了水滴风险控制体系，其主要解决如何应用大数据、机器学习相关技术结合应用场景进行风险控制的问题，实现从原始数据到最终风控决策的全自动化体系。

    “新金融时代应以为用户提供有温度的金融服务为中心，以全方位合规为原则、以始终坚持提升风控为核心的竞争力。”对于未来新金融时代的发展，曹强说道。