国美金融曹强：构建依托场景的风控体系

 9月20日,由《贸易金融》杂志、中国消费金融网等多家机构共同举办的2017中国消费金融年会在北京金隅喜来登酒店举行，中国国际经济交流中心副理事长魏建国、中国互联网金融协会会长李东荣、中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川出席论坛并发表讲话。国美消费金融首席风控官曹强受邀出席，与现场专家、业内人士就中国消费金融发展趋势、消费金融风控等问题展开研讨。

    构建依托场景的风控体系

    据相关报告预测，2017年我国互联网消费金融整体交易规模可望增长至9000亿元。到2020年市场交易规模将达到10万亿元。跟随消费升级，消费金融正在向医疗、教育、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域渗透。在消费场景多元化后，消费金融需求维度增多，用户特征更多样化，以往的风控策略遇到瓶颈，使得互联网金融企业也要走上“具有场景特色的风控道路”。

    基于消费场景的风控，不再是简单的放款回款，而是要深度了解场景的风险来自哪里。国美消费金融首席风控官曹强表示，国美依托线下近1600家门店，全覆盖线下分期消费场景，针对不同类型客户，风控过程中更应该注重用户管理，发掘用户长期信用价值。这其中包括从客户引入、审批决策、到客户价值的开发、以及到客户的催收是一个基于场景的风控闭环。

    多维度交叉数据积累是风控决策基础

    在消费场景丰富化后，消费金融需求的数据维度增多，这就意味着多用户、海量数据资源的支持，同时，也是场景金融风控决策的重要基础。

    曹强介绍，国美金融的数据构成有央行征信，但同时有大量独立的第三方数据。与新兴征信企业合作及金融创新科技，采集大量客户信息，除央行征信的基础信息外还包括社交网络、地址图谱等细项数据收集，为大数据风控打下坚实的基础。国美金融风控模型包含申请模型、欺诈模型、催收模型、额度模型等十几个模型，除传统FICO评分方法外，引入机器学习、图聚类等方法进行风险建模，精准定位客户风险。

    “场景+金融+科技”是国美金融的重要发展模式。曹强称，金融科技的发展在不断提高金融风控水平，而随着风控水平的提前，也将促进更丰富的金融产品的产生，应用于更多的金融场景。

    风控、科技技术提高产业竞争力

    消费金融落地场景，服务场景客户，然而金融产品的发展和创新同时也反哺零售产业。

    曹强介绍，三星S8手机在国美的销售量同以往三星新品销售量相比有较明显趋升，数据显示，S8手机的销售方式30%-40%是分期推出去的。这是金融反哺零售的一个很好例证，继而通过科技技术的升级，金融可以服务到更多产业中去，从而提高产业竞争力。

    据了解，在前期9月9日国美福利日当天，国美全国门店销量破42亿元，国美金融场景内总交易额达19亿元。场景与金融结合实现双赢局面，科技的进步亦使金融服务变得日趋普遍。