紧跟“1+3”网贷监管政策 捷越联合树立合规标杆

随着银监会《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的发布，网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，标志着网贷“1+3”监管框架正式形成，行业将在规范和合规道路上更进一步。

    捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅表示，密集出台的监管政策成效显著，倒逼整个行业优胜劣汰，尤其是那些一向坚守底线、严于自律的行业头部企业合规优势明显，为行业树立了合规标杆。

    不越雷池 坚持小额分散原则

    去年8月，银监会等多部委联合下发的《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》为行业定下了借款余额方面的两道红线：同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。

    马天帅表示，《暂行办法》奠定了网贷行业小额分散的主基调。监管部门之所以提出小额分散原则主要出于安全考虑，小额保证了借款人的偿还能力，即便出现逾期，也能够做到风险可控，从而保障投资人资金安全；另一方面，也能避免由于出现大额逾期而造成的平台存续风险。

    捷越自成立之初就坚持走“小而美”的普惠金融路线，借贷项目始终坚持单笔小额、项目分散、期限多样的基本原则。捷越的优质小额借贷项目，单笔借款金额大多集中在5万-10万元，占比高达75.17%；在借款服务方面，捷越为客户提供多种借款产品，可以根据不同客户的实际情况，满足不同客户的借款需求；在借款期限方面，捷越为客户提供短、中、长期借款项目，在满足客户需求的同时，合理分散风险。

    “目前传统金融服务不充分的领域，主要是小微企业主、农民等小额融资需求，而网贷平台的成立初衷就是为这些长尾人群提供普惠金融服务。小额分散原则强化了网贷平台的普惠金融属性，更有利于行业的安全规范发展。”马天帅如是说。 

    风控严谨 助力实体经济发展

    我国中小微企业约占全国企业总数的90%以上，中小微企业是经济活动中最具活力的群体，其对扩大经营、长远发展的融资需求也最为迫切，然而中小微企业却长期处于融资难的窘境。

    “网贷行业的定位是服务实体经济，如何精准助力实体经济发展，首当其冲的就是要有强大的风险甄别能力，能够守得住风控底线。”马天帅表示。

    中小微企业之所以屡屡被传统金融机构拒之门外，其根本原因在于征信基础薄弱，风险难以控制。为了解决这一难题，捷越将大数据、模型算法与风险控制决策相结合，尽最大努力防范可能发生的信用风险、欺诈风险。

    捷越的风控在业内一向以严谨著称，这与其大数据风控是分不开的。捷越将传统信用数据与互联网数据相结合，在央行征信信息的强数据基础上，搜集分析借款人电商浏览购物信息、个人性格行为信息、社交信息等弱数据，并通过捷越自建的数据引擎对这些信息进行二次处理、加工、清洗，再输入学习模型以提炼对风控决策有价值的信息。

    马天帅介绍，在捷越基于弱数据的机器学习算法相比传统的评分模型更具统计客观性和代表性。传统评分模型以强数据为输入，惯用于历史负面的结果性信息预测客户风险，对于一些信用白户来说，借鉴意义不大；而大数据中的弱数据主要是客观的描述性数据，有效补充了强数据的不足，其风险评估结果也相对更加准确。 

    合规标杆 头部企业优势明显

    “1+3”监管框架的正式形成，敦促网贷平台加快脚步按照监管部门的合规要求进行整改，也有一部分平台无法完成合规转型或者盈利无望，选择了良性推出。据网贷之家统计数据显示，监管一年来，有882家平台先后退出网贷行业，良性退出的停业和转型平台有657家；恶性退出的问题平台有225家，其中贷款余额超过千万元的有47家。

    在持续完善的行业监管政策之下，网贷行业优质平台的头部效应越来越明显，更多的优质资产和高净值投资人都在向合规的头部平台聚集。

    捷越成立以来，一直坚持合法合规经营，并积极响应监管部门的各项监管要求，通过规范化运营、大数据风控、网络安全建设等举措进行合规整改和自我提升，在落实监管、保障客户资金和信息安全、提升平台安全系数等方面交出了满意答卷，也成为名副其实的行业第一梯队成员。

    “目前网贷平台大多维持收支平衡，多年来的合规坚守让捷越成为业内为数不多的盈利平台。”马天帅介绍。根据中国互联网金融协会登记披露服务平台的披露数据显示，2016年捷越营业收入15.86亿元，成为受协会监管的68家平台中，仅有的4家营业收入超过10亿元的平台。

    马天帅表示，未来捷越将继续严格自律，进一步规范平台行为，争取早日拿到合规身份，更好地发展普惠金融、助力实体经济发展。